分期业务的市场空间依然不小。随着监管对花苞等互联网消费金融的限制，各家银行都在争夺分期市场。

“双十一”购物狂欢节来了！各金融机构的优惠活动轮番上演。除了收红包、降消费、返现金、多重积分等。，“分期业务”也成为各家银行信用卡销售的重点，直接戳中了“.后付款人”的痛点。然而，在看似优惠的活动背后，却隐藏着谜团。

信用卡组合联动

记者近日调查发现，银行信用卡推出的多种优惠组合，大部分是通过全额消费减免、分期手续费优惠、还款券福利三个环节联动的。

同时，各家银行的信用卡也与平台直接挂钩，规则比做全额减免更明确，即如果使用银行信用卡在天猫淘宝、东京Hi、Tik Tok等电商平台进行支付。，可以获得相应的折扣优惠或购物返现，金额从10元到88元不等。

另一种模式是花积分。你花的越多，得到的积分就越多。然后，参加抽奖，把“双十一”的记录变成幸运锦鲤鱼奖。

比如股份制银行推出的活动，12期及以上票据的分期手续费可以低至四折。假设你买了一万元的商品，分12期偿还。手续费总额为1万元× 12期× 0.82%(单期手续费率)，即984元；如果享受手续费四折优惠，只需支付手续费393.6元，减免590.4元。

信用卡行业....葛亮告诉《国际金融报》记者，随着消费旺季“双十一”的到来，各家银行的信用卡都推出了红包、降消费、免息分期等优惠活动。这背后有三个主要原因:

一是信用卡业务进入“去增量”时代。央行发布的《2021年第二季度支付系统整体运行情况》数据显示，截至第二季度末，我国信用卡和借记卡数量为7.9亿张，较上年末增长1.54%。应付信用余额8.18亿元，较上年末增长3.4%，远低于2016-2018年信用卡行业10%以上的增速。

二是提升客户活跃度成为各家银行信用卡业务的“北极星指数”。随着近年来信用卡业务进入存量竞争时代，如何留住客户、提升客户活跃度成为企业关注的焦点。信用卡业务的主要利润来源于商家的消费返利和利息收入，这些都与客户的信用卡活动直接相关。11月后，中国进入传统消费旺季，银行加大营销费用投入，设计符合当下消费趋势的营销活动，如消费红包、免息分期等，主要目的是抢客户、培养客户忠诚度，与互联网公司“月活动”“日活动”的思路基本一致。

第三，银行改善客户活动的措施。除了投资成本和分期付款率，如何实施策略也尤为重要。各银行将以开放的心态与阿里、JD.COM等头部电商合作，将支付、分期等金融场景嫁接给合作伙伴，提高客户覆盖率；同时，招商银行、交通银行等具备一定场景建设能力的大型商业银行，也会将资源向内部生态倾斜。比如10月份刚刚通过的交通银行“超级红星五”品牌营销活动，类似于银行业的“双十一”消费节。

此外，为了抓住消费旺季的商机，有持卡人表示，在“双十一”来临之际，收到了信用卡自动取款的短信，有的是临时取款，有的是固定取款，金额在1-3万元左右。

但是，消费者需要注意避免上当受骗。不法分子通常冒充花坛或银行客服，谎称可以提高信用额度，然后以支付“服务费”为由诱导网友扫描其二维码进行支付诈骗。

大力推进分期付款业务

看似优惠的活动背后，隐藏着一个议程。

据记者观察，不少信用卡优惠活动都有.低消费门槛，不少银行要求支出3000元以上才能参与活动。例如，一家农村商业银行需要花费15000元以上，同时在10多家商户消费才能参与活动。同时还规定了分期付款的金额。某农村商业银行表示，分期免息金额不能超过5000元。

例如，银行的分期返现活动表明持卡人可以通过申请任何交易或票据分期来获得总分期金额2%的返现。但通过阅读活动条款的细则，返现金额只能用于扣除主持卡人的信用卡账单，不能用于提现。

记者发现，银行信用卡大力推广分期付款业务。背后的原因是什么？

..信用卡研究..郑东表示，分期付款业务的市场空间仍然不小。随着对花苞等互联网消费金融的监管限制，各家银行都在争夺消费分期市场。因此，银行除了通过加大优惠力度吸引客户外，还应提高精准营销能力，精准识别目标客户，进行针对性的营销和展示。

然而，过度分期的问题引起了监管部门的关注。10月，中国银行业监督管理委员会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济稳定运行有关事项的通知》，明确银行应根据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷或超前过度消费；规范信用卡经营行为，严格控制单个客户发卡数量和授信额度，分阶段规范管理，不诱导“过度阶段”侵害金融消费者权益，防止利用信用卡和贷款助长过度负债。

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